حاسبة القروض والميزانية المجانية | Tooliqo

اقتراض المال سهل. أما فهم تكلفته الحقيقية عليك فليس كذلك. فبين معدلات الفائدة، ومدد القرض، وحيَل المعدل الثابت، وجداول السداد التي تمتد لعقود، يوقّع معظم الناس عقود القروض دون أن يروا الصورة الكاملة قط. وهذه هي المشكلة تحديدًا التي بُنيت من أجل حلّها حاسبة القروض والميزانية المجانية — وهذا الدليل سيأخذك في جولة على كل ما تستطيع فعله، إضافةً إلى كل ما ينبغي أن تعرفه عن القروض قبل أن تقترض وحدةً واحدة من أي عملة.

الحاسبة الموجودة في أعلى هذه الصفحة تُقدّر قسطك الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الكاملة للسداد وتاريخ الانتهاء في ثوانٍ. وهي تدعم كلًّا من فائدة الرصيد المتناقص (طريقة البنوك المعيارية، وتُسمى أيضًا الفائدة المُطفأة أو المبنية على معدل النسبة السنوي APR) وفائدة المعدل الثابت، وتعمل بست لغات وأكثر من أربعين عملة، وتُظهر جدول سداد كاملًا، بل يمكنها محاكاة ما يحدث حين تضيف دفعةً إضافيةً صغيرة كل شهر. كل شيء يعمل مباشرةً داخل متصفحك — مجانًا، دون تسجيل، ولا يغادر جهازَك أيُّ شيء تكتبه أبدًا.

لكن الحاسبة لا تنفع إلا بقدر فهمك لما تعنيه الأرقام. فأمسِك بعرض القرض الذي وصلك، وافتح الأداة، ولنفكّك رموزه معًا.

كود تضمين حاسبة القروض لموقعك:

الحصول على قرض هو واحد من أهم القرارات المالية التي يتخذها كثير من الناس. وسواء أكنت تشتري منزلًا، أم تقتني سيارة، أم تموّل تعليمًا، أم توسّع مشروعًا، فقد تكون الأرقام المطروحة مُرهِبة. كم أستطيع أن أقترض واقعيًّا؟ كيف ستبدو أقساطي الشهرية؟ كيف يؤثّر معدل الفائدة في إجمالي المبلغ الذي سأسدّده؟ لقد صُنعت هذه الحاسبة لتُضفي الوضوح والثقة على هذه الأسئلة المهمة.

يمكنك نسخ هذا الكود وتضمينه في موقعك، لتمنح زوّارك أداةً عمليةً وممكّنة لتخطيطهم المالي. سواء أكانوا مشترين لأول مرة يستكشفون خياراتهم، أم طلابًا يقيّمون شروط قرض، أم روّاد أعمال يفكّرون في تمويل مشروع، أم مجرد أشخاص يحاولون فهم قدرتهم على الاقتراض وميزانيتهم، فإن حاسبة القروض والميزانية تقدّم رؤى مخصّصة وقابلة للتنفيذ فورًا.

حاسبة القروض والميزانية أداة ذكية وتفاعلية تتيح لزوّار موقعك إجراء مجموعة من الحسابات المالية الأساسية، تشمل تقدير القسط الشهري، وحساب إجمالي الفائدة، وتحليل القدرة على تحمّل التكلفة، وتوليد جدول السداد. أدخِل مبلغ القرض ومعدل الفائدة والمدة، واختَر تواتر الدفع، وشاهِد الأداة تحسب التزاماتك الشهرية والتكلفة الكاملة للسداد بوضوح ودقّة.

هذه الأداة لا غنى عنها لمواقع الاستشارات المالية، وبوّابات العقارات، ومواقع السيارات، وموارد تمويل الطلاب، ومنصّات تخطيط الأعمال، أو أي فضاء تلعب فيه حسابات القروض والميزانية دورًا ذا معنى. إنها أكثر من حاسبة — إنها رفيق مالي يمكّن الناس من فهم قدرتهم على الاقتراض واتخاذ قرارات تتوافق مع أهدافهم وظروفهم.

الكود متاح بست لغات عالمية للترحيب بالزوّار من كل ركن من أركان الأرض: الإنجليزية - الإسبانية - الفرنسية - العربية - الصينية - الهندية.

يمكنك بسهولة تغيير لغة الحاسبة بتغيير المُعامِل في الرابط: ?lang=ar

اللغات المتاحة: en - es - fr - ar - zh - hi

١- كود iFrame المعزول (مثالي للمقالات والصفحات):

إن كنت تكتب عن التمويل الشخصي أو العقارات أو شراء السيارات أو تخطيط الأعمال، فهذه الطريقة تتيح لك تضمين الأداة مباشرةً داخل محتواك. الـ iframe المعزول يضمن تجربةً نظيفة ومركّزة، بحيث يستطيع قرّاؤك تجربة حسابات القروض إلى جانب شروحاتك — ربطًا للأرقام بالقرارات الواقعية التي تصوغ حياتهم المالية.

<iframe data-tooliqo src="https://tools.tooliqo.co/loan-budget-calculator/?lang=ar" 
title="Tooliqo — loan-budget-calculator"
  style="width:100%;border:0;height:820px" height="820" loading="lazy" scrolling="no"
  allowfullscreen allow="fullscreen; clipboard-write"></iframe>
<script src="https://tools.tooliqo.co/embed.js" async></script>

٢- سكربت مرن (مناسب للأشرطة الجانبية والقوالب):

هذه الطريقة مثالية للأشرطة الجانبية أو التذييلات أو مناطق الودجت حيث تريد أن تكون الحاسبة متاحةً دائمًا. تُحمَّل الأداة بسلاسة ورشاقة، لتصبح موردًا موثوقًا يساعد زوّارك على تدبّر قراراتهم المالية — سواء أكانوا يقيّمون خيارات الرهن العقاري، أم يقارنون شروط قروض السيارات، أم يستكشفون كيف تؤثّر مبالغ القروض المختلفة في ميزانيتهم الشهرية ومالياتهم على المدى الطويل.

فقط أضِف هذه الأسطر إلى كود موقعك، وستظهر حاسبة القروض والميزانية فورًا، جاهزةً للمساعدة. وهي متجاوبة تمامًا بحكم تصميمها، وتقدّم تجربةً لا تشوبها شائبة على أجهزة سطح المكتب والأجهزة اللوحية والهواتف المحمولة.

 <div class="tooliqo-tool" data-tool="loan-budget-calculator" data-lang="ar" 
data-height="820"></div>
<script src="https://tools.tooliqo.co/embed.js" async></script>

ملاحظة: تعمل حاسبة القروض والميزانية في الزمن الحقيقي، فتقدّم فورًا حسابات دفعٍ دقيقة كلما عدّل الزوّار المتغيّرات. لا حاجة لإعادة تحميل الصفحة — مجرد تجربة سلسة وموثوقة تجعل التخطيط المالي يبدو أقلَّ غموضًا وأكثرَ عمليةً وتمكينًا. لأنك حين تفهم قدرتك على الاقتراض والتزامات سدادك، تتّخذ قرارات مالية أذكى — وتبني مستقبلًا أكثر أمانًا.

ما الذي تفعله حاسبة القروض والميزانية هذه فعليًّا

معظم حاسبات القروض على الإنترنت تفعل شيئًا واحدًا: تأخذ مبلغًا ومعدلًا ومدة، وتُخرج قسطًا. أما حاسبتنا فتذهب أبعد من ذلك بكثير، لأننا بنيناها لتجيب عن الأسئلة التي يطرحها الناس فعلًا حين يقارنون عروض القروض:

كم سأدفع كل شهر؟ الرقم الرئيسي، محسوبًا بصيغة السداد الدقيقة التي تستخدمها البنوك.
كم من ذلك فائدة؟ يُظهر تفصيل بصري التقسيمَ بين أصل المبلغ (المال الذي اقترضته) والفائدة (تكلفة اقتراضه)، مبلغًا ونسبةً مئوية على السواء.
متى سأتحرّر من الدَّين؟ يُعرَض زمن الانتهاء بالسنوات والأشهر، إلى جانب تاريخ انتهاءٍ تقديري — الشهر والسنة الفعليان اللذان تحلّ فيهما دفعتك الأخيرة.
هل أقدر فعلًا على تحمّل هذا؟ أدخِل دخلك الشهري فتحسب الحاسبة نسبة القسط إلى الدخل، ثم تخبرك بصراحة إن كان العبء مريحًا أم قابلًا للإدارة أم مرتفعًا.
ماذا لو دفعتُ قليلًا زيادة؟ أضِف دفعةً شهريةً إضافيةً اختيارية فتحاكي الأداة قرضك شهرًا بشهر، مُظهِرةً بالضبط كم فائدةً ستوفّر وكم شهرًا أبكرَ ستنتهي.
هل هذا العرض بمعدل ثابت أم رصيد متناقص؟ بدّل بين طريقتَي الفائدة بلمسة واحدة وشاهِد الفرق الحقيقي في التكلفة يظهر — هذه الميزة وحدها قد توفّر عليك الآلاف، كما سنُبيّن أدناه.

يمكنك أيضًا تحديد دفعة أولى، واختيار المدة بالسنوات أو الأشهر، والاختيار من بين خمسة أنواع للقروض (شخصي، سيارة، منزل، تعليم، أعمال) بمعدلات مقترحة معقولة، وفتح جدول سدادٍ كامل شهرًا بشهر أو سنةً بسنة. وحين تنتهي، ينسخ زرٌّ واحد ملخّصًا نصيًّا نظيفًا لنتائجك لتشاركه أو تحفظه.

وهناك أمور تتعمّد الحاسبة ألّا تفعلها: لا تطلب اسمك ولا بريدك ولا هاتفك. ولا ترسل أرقامك إلى خادم. ولا تدفع إليك عروض قروض. إنها أداة حساب، لا قِمعٌ لجمع العملاء المحتملين — وفي عالم الحاسبات المالية، هذا أندر مما ينبغي.

بداية سريعة: قسطك الشهري في أقل من 30 ثانية

إن كنت تريد رقمًا سريعًا فقط، فهذا أقصر طريق:

اختَر نوع القرض. هذا يملأ مسبقًا معدل فائدة واقعيًّا (مثلًا 4.5% للمنازل، 6% للسيارات، 9% للقروض الشخصية). ويمكنك الكتابة فوقه بمعدلك الفعلي في أي وقت.
اختَر عملتك. أكثر من أربعين عملة مدعومة، من الريال السعودي والدرهم الإماراتي والدولار واليورو إلى الجنيه المصري والدرهم المغربي والدينار الكويتي والروبية — كلٌّ بمعالجة العشرية الصحيحة (الين الياباني لا يُظهر كسورًا عشرية؛ الدينار الكويتي يُظهر ثلاثة).
أدخِل مبلغ القرض، ودفعةً أولى إن كنت ستدفعها. تعمل الحاسبة تلقائيًّا على المبلغ المموَّل — أي ما تقترضه فعلًا.
أدخِل معدل الفائدة السنوي من عرض قرضك.
حدّد المدة بالسنوات أو الأشهر. الرقم 5 مع «سنوات» هو نفسه 60 مع «أشهر» — استخدم ما يطابق أوراقك.
أكّد طريقة الفائدة. إن كان عرضك يقول APR أو «رصيد متناقص» أو «رصيد منحسر» أو يذكر معدلًا بنكيًّا معياريًّا فحسب، أبقِ على الرصيد المتناقص. وإن قال «معدل ثابت» أو «فائدة ثابتة على المبلغ الكامل»، فبدّل إلى المعدل الثابت.
اضغط احسب. يظهر فورًا قسطك الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الكاملة وزمن الانتهاء وتفصيل التكلفة.

لمسة صغيرة تستحق المعرفة: حقول المبلغ تفهم الأرقام كما تكتبها بطبيعتك. فـ «10,000» و«10.000» و«10 000» بل وحتى الأرقام العربية-الهندية مثل ١٠٠٠٠ تُحلَّل كلها بشكل صحيح. والكسور العشرية على النمط الأوروبي («5,5» لخمسة ونصف بالمئة) تعمل أيضًا. لا ينبغي أن تتصارع مع حاسبةٍ حول التنسيق، لذا حرصنا على ألّا تفعل ذلك أبدًا.

صيغة القسط، مشروحةً بلغة بسيطة

خلف زر «احسب» تقبع صيغة حكمت الإقراض قرونًا. ها هي، مجرّدةً من كل غموض:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

حيث:

M هو قسطك الشهري
P هو أصل المبلغ — القيمة التي تقترضها فعلًا (مبلغ القرض ناقص أي دفعة أولى)
r هو معدل الفائدة الشهري — المعدل السنوي مقسومًا على 12، مُعبَّرًا عنه كسرًا عشريًّا (فـ 5% سنويًّا تصير 0.05 ÷ 12 = 0.004167)
n هو إجمالي عدد الأقساط الشهرية (السنوات × 12)

لنجعله ملموسًا بالمثال الافتراضي للحاسبة: اقترِض 10,000 بمعدل 5% لمدة 5 سنوات.

P = 10,000
r = 0.05 ÷ 12 = 0.0041667
n = 5 × 12 = 60 قسطًا

مرّر ذلك عبر الصيغة فتحصل على قسط شهري قدره 188.71. وعلى مدى 60 قسطًا يكون المجموع 11,322.74 مسدّدة — أي أن القرض كلّفك 1,322.74 فائدةً، أو نحو 11.7% من كل ما دفعت.

وهنا التفصيل الذي تخفيه الصيغة، وسبب وجود جداول السداد: كل واحد من تلك الأقساط الستين متطابق، لكن ما بداخل كل قسط يتغيّر كل شهر. في الشهر الأول، تكون فائدة الشهر 10,000 × 0.0041667 = 41.67، فلا يذهب من قسطك البالغ 188.71 إلى تقليص دَينك فعلًا سوى 147.04. وبحلول الشهر الأخير، يكون جزء الفائدة قد تقلّص إلى ما دون وحدة واحدة بكثير، ويصير القسط كله تقريبًا أصلًا. الأقساط الأولى تُطعِم المُقرِض؛ والأقساط الأخيرة تُطعِم حريّتك. ولهذا فإن الدفع الزائد مبكرًا في القرض أقوى بكثير من الدفع الزائد متأخرًا — والمزيد عن ذلك قريبًا.

حالة حدّية تتعامل معها الحاسبة برشاقة: قرض حقيقي بمعدل 0% (وهي موجودة، غالبًا في تمويل المتاجر). الصيغة أعلاه ستقسم على صفر، فتكتفي الأداة بتوزيع الأصل بالتساوي: M = P ÷ n. عشرة آلاف بمعدل 0% على 60 شهرًا تساوي بالضبط 166.67 شهريًّا، دون أي دراما.

الرصيد المتناقص مقابل المعدل الثابت: الفرق الذي يكلّفك الآلاف

إن لم تخرج من هذا المقال كله إلا بشيء واحد، فليكن هذا القسم. أغلى سوء فهم في إقراض الأفراد هو الفرق بين طريقتَي الفائدة هاتين — والمُقرِضون في كثير من الأسواق يذكرون معدلات ثابتة تحديدًا لأن الرقم يبدو أصغر مما هو عليه حقًّا.

الرصيد المتناقص (الطريقة الصادقة)

مع فائدة الرصيد المتناقص — وتُسمى أيضًا الرصيد المنحسر، أو الفائدة المُطفأة، أو طريقة APR — تُحتسَب الفائدة كل شهر على ما لا يزال في ذمّتك فقط. وكلما هبط رصيدك، هبط معه جزء الفائدة من كل قسط. هذه هي الطريقة المعيارية للرهون العقارية، ومعظم القروض البنكية، وأي قرض مذكور بمعدل نسبة سنوي APR. وهي الطريقة التي تقف خلف الصيغة في القسم السابق.

المعدل الثابت (اقرأ ما بين السطور)

مع الفائدة الثابتة، يحسب المُقرِض الفائدة على المبلغ الأصلي الكامل طوال المدة كلها، بصرف النظر عن مقدار ما سدّدته بالفعل. والحساب بسيط بشكل خادع:

إجمالي الفائدة = أصل المبلغ × المعدل السنوي × عدد السنوات

فـ 10,000 بمعدل ثابت 5% على 5 سنوات تُولّد 10,000 × 0.05 × 5 = 2,500 فائدةً — أي نحو ضِعف الـ 1,322.74 التي تُنتجها الأرقام نفسها في الرصيد المتناقص. ويصير قسطك الشهري (10,000 + 2,500) ÷ 60 = 208.33 بدلًا من 188.71.

المبلغ نفسه. المعدل المذكور نفسه. المدة نفسها. وضِعف الفائدة تقريبًا. هذا ليس فرق تقريب؛ إنه منتج مختلف جوهريًّا يرتدي علامة النسبة المئوية ذاتها.

الأرقام جنبًا إلى جنب

أدخلنا الطريقتين في محرّك الحاسبة عند عدة معدلات شائعة، كلها على 10,000 على 5 سنوات. والنتائج تنطق بوضوح:

المعدل السنوي المذكور	فائدة الرصيد المتناقص	فائدة المعدل الثابت	الثابت أغلى بنحو
3%	781	1,500	1.92 مرة
5%	1,323	2,500	1.89 مرة
7%	1,881	3,500	1.86 مرة
9%	2,455	4,500	1.83 مرة
12%	3,347	6,000	1.79 مرة

لاحظ النمط في العمود الأخير: عبر مدد الاقتراض الشخصي المعتادة، يكلّف المعدل الثابت نحو 1.8 إلى 1.9 مرة قدرَ قرض الرصيد المتناقص بالنسبة المئوية المذكورة نفسها. وهذا يمنحك تحويلًا ذهنيًّا سريعًا:

قاعدة تقريبية: المعدل الثابت × 1.8 إلى 1.9 ≈ معدل APR المكافئ.

قرض سيارة «بمعدل ثابت 5%» على خمس سنوات يتصرّف كقرضٍ بمعدل APR يزيد قليلًا على 9%. وقرض شخصي «بمعدل ثابت 10%» هو في الحقيقة منتج بـ 18–19%. فإن ذكر لك مُقرِضٌ معدلًا ثابتًا، اضرِب قبل أن ترتاح للعرض — أو الأفضل، أدخِل العرض الثابت في الحاسبة، وسجّل القسط الشهري، ثم بدّل إلى الرصيد المتناقص وعدّل المعدل حتى يتطابق القسط. المعدل الذي تصل إليه هو معدل APR الحقيقي لذلك العرض الثابت، محسوبًا بدقّة لا مقدّرًا تقريبًا.

وإنصافًا للقروض ذات المعدل الثابت: إنها قابلة للتنبّؤ، وحسابها شفّاف، وفي بعض الأسواق (وبعض صيغ التمويل الإسلامي كالمرابحة ذات الربح الثابت) هي ببساطة الطريقة المتّبعة. ولا حرج في أخذ واحدٍ منها — ما دمت تقارنه ببدائل الرصيد المتناقص باستخدام التكلفة الحقيقية، لا النسبة المذكورة. وجديرٌ بالذكر أن التمويل الإسلامي يستبدل بمصطلح «الفائدة» مصطلح «هامش الربح»، لكن المنطق العددي للمقارنة يبقى واحدًا.

مرجع سريع: القسط الشهري لكل 1,000 مقترَضة

أحيانًا لا تكون الحاسبة مفتوحةً أمامك — أنت في معرض سيارات، أو على الهاتف مع بنك، أو تنظر بطرف عينك إلى إعلان. هذا الجدول يعطيك القسط الشهري لكل 1,000 من المال المقترَض (بطريقة الرصيد المتناقص) عبر معدلات ومدد شائعة. لتقدير أي قرض: جِد معدلك ومدتك، ثم اضرِب المُعامِل في مبلغ قرضك بالآلاف.

المعدل السنوي	سنة	3 سنوات	5 سنوات	10 سنوات	15 سنة	20 سنة	25 سنة	30 سنة
3%	84.69	29.08	17.97	9.66	6.91	5.55	4.74	4.22
5%	85.61	29.97	18.87	10.61	7.91	6.60	5.85	5.37
7%	86.53	30.88	19.80	11.61	8.99	7.75	7.07	6.65
9%	87.45	31.80	20.76	12.67	10.14	9.00	8.39	8.05
12%	88.85	33.21	22.24	14.35	12.00	11.01	10.53	10.29

كيف تستخدمه: رهن عقاري قدره 250,000 بمعدل 7% على 30 سنة هو 6.65 × 250 = ~1,663 شهريًّا. وقرض سيارة قدره 15,000 بمعدل 5% على 5 سنوات هو 18.87 × 15 = ~283 شهريًّا. وقرض شخصي قدره 3,000 بمعدل 12% على 3 سنوات هو 33.21 × 3 ≈ 100 شهريًّا. ويكشف الجدول أيضًا شيئًا دقيقًا: مدُّ قرضٍ بمعدل 7% من 15 إلى 30 سنة يُنزل مُعامِل القسط من 8.99 إلى 6.65 فقط — قسطٌ أصغر بنسبة 26% مقابل مضاعفة السنوات التي ستقضيها مَدينًا. المدد الأطول تشتري متنفّسًا، لكنها ليست مجانيةً قط.

اقرأ نتائجك كموظّف قروض

تعطيك الحاسبة سبع معلومات. وهذا ما تخبرك به كل واحدة، وما سيلحظه فيها المحترف.

القسط الشهري

الرقم الكبير في الأعلى. إنه القسط الثابت الذي يسدّد قرضك بالكامل — أصلًا وفائدةً — على مدى المدة المختارة. القاعدة الأولى للاقتراض: هذا الرقم يجب أن يتّسع له ميزانيتك الشهرية الحقيقية بعد الإيجار والطعام والفواتير وسائر التزاماتك، لا قبلها.

المبلغ المموَّل

مبلغ القرض ناقص الدفعة الأولى. هذا — لا سعر البطاقة — هو ما تُحتسَب عليه الفائدة، وهو تحديدًا سبب أن الدفعات الأولى تضرب فوق وزنها (قسم كامل عنها أدناه).

إجمالي الفائدة والتكلفة الكاملة

إجمالي الفائدة هو الثمن الصافي للاقتراض؛ والتكلفة الكاملة هي الأصل مضافًا إليه تلك الفائدة — كل وحدة ستغادر حسابك يومًا من أجل هذا القرض. تقارن عرضين؟ قارن إجمالي فائدتهما على مدد متطابقة. إنه أنظف رقمٍ مفرد لترتيب العروض.

مخطّط الأصل مقابل الفائدة

يُظهر المخطّط الحلقي أيَّ حصةٍ من إجمالي سدادك هي مالك المقترَض عائدًا إليك مقابل رسم المُقرِض. في القروض القصيرة، قد تكون الفائدة 5–12% من الإجمالي. وفي رهن عقاري لثلاثين سنة بمعدل 7%، قد تتجاوز الفائدة الأصلَ الأصلي — إذ تسدّد ما يزيد كثيرًا على ضِعف ما اقترضت. ورؤية ذلك التقسيم كصورة تغيّر شعور الناس تجاه طول المدة أسرعَ من أي فقرة نصّية.

زمن الانتهاء وتاريخه

زمن الانتهاء هو مدتك — إلا إن أضفت دفعات إضافية، فحينها ينكمش إلى جدولك الفعلي للتحرّر من الدَّين. وتحته، تُظهر الحاسبة الشهر والسنة التقويميين المقدَّرين لدفعتك الأخيرة، محسوبين من اليوم. ثمّة وضوحٌ ما في رؤية «سبتمبر 2029» بدلًا من «38 شهرًا». أحدهما حسابٌ؛ والآخر تاريخٌ يمكنك أن تُحيطه بدائرة.

نسبة القسط إلى الدخل

إن أدخلت دخلًا شهريًّا، حصلت على نسبة مئوية ومقياسٍ ملوّن — فحص القدرة على التحمّل المشروح بعمق في قسم نسبة الدين إلى الدخل أدناه.

جدول السداد

اضغط «أظهِر جدول السداد» فتحصل على قصّة القرض الكاملة: كل دفعة، مقسّمةً إلى أصلٍ وفائدة، مع الرصيد المتبقّي بعد كلٍّ منها. يتوفّر عرضان — شهري للتفصيل الكامل، وسنوي يطوي كل اثنتي عشرة دفعةً في صفٍّ واحد. العرض السنوي موجود لأن رهنًا عقاريًّا لثلاثين سنة يُنتج 360 صفًّا شهريًّا، ولا أحد يتصفّح 360 صفًّا؛ اثنا عشر ملخّصًا سنويًّا يروي القصة نفسها بلمحة. راقب كم يهبط الرصيد ببطء في السنوات الأولى وكيف يتسارع نحو النهاية — ذلك المنحنى هو السداد، وفهمه هو ما يفصل من يديرون الدَّين عمن يديرهم الدَّين.

ميزة الدفعة الإضافية: مبالغ صغيرة، وفورات كبيرة

هذا جزؤنا المفضّل في الأداة، والميزة التي نأمل أكثر ما نأمل أن تستخدمها فعلًا. حين تكون طريقة فائدتك هي الرصيد المتناقص، يظهر حقلٌ اختياري: الدفعة الشهرية الإضافية. أدخِل أي مبلغٍ تستطيع أن تضيفه بارتياح فوق القسط المطلوب، فتعيد الحاسبة محاكاة قرضك بأكمله شهرًا بشهر: في كل شهر تحتسب الفائدة على الرصيد المتبقّي، وتطبّق قسطك المعتاد مع الإضافي، وتتقدّم — تمامًا كما يفعل دفتر أستاذ بنكٍ حقيقي.

تظهر النتائج في لوحة وفورات خضراء، وهي تميل إلى مفاجأة الناس. ها هو السيناريو الافتراضي للحاسبة نفسه، محسوبًا بالمحرّك ذاته:

السيناريو (10,000 بمعدل 5%، مدة 5 سنوات)	الإنفاق الشهري	زمن الانتهاء	إجمالي الفائدة	الوفورات
الأقساط المطلوبة فقط	188.71	60 شهرًا (5 سنوات)	1,322.74	—
مع 100 إضافية كل شهر	288.71	38 شهرًا (3 سنوات وشهران)	822.16	500.58 فائدةً، و22 شهرًا من الأقساط

اقرأها مرةً أخرى: 100 إضافية شهريًّا على قرضٍ متواضع قدره 10,000 تمحو أكثر من ثلث إجمالي الفائدة وتعيد إليك ما يقارب سنتين من عمرك. وفي القروض الأكبر والأطول يتضاعف الأثر بشكل مثير — ففي رهن عقاري نموذجي لثلاثين سنة، حتى 50–100 إضافية شهريًّا تقتطع عادةً عدة سنوات من المدة ورقمًا من خمس خانات من الفائدة. جرّب أرقامك في الأداة؛ المحاكاة تستغرق ضغطة زرّ واحدة.

لماذا تنجح إلى هذا الحد؟ بسبب منحنى السداد الذي وصفناه سابقًا. كل وحدة إضافية تدفعها تذهب مباشرةً إلى الأصل، والأصل الذي تُزيله اليوم يتوقّف عن توليد الفائدة لكل شهرٍ متبقٍّ من القرض. الدفعات الإضافية مبكرًا في المدة تهاجم الرصيد تحديدًا حين تكون رسوم الفائدة في ذروتها.

ثلاثة تحذيرات عملية قبل أن تبدأ الدفع الزائد:

تحقّق من غرامات السداد المبكر. معظم قروض الأفراد تسمح بالسداد المبكر بحريّة، لكن بعض العقود — وبعض الأسواق — تفرض رسمًا عليه. اقرأ عقدك أو اسأل مباشرةً.
تأكّد من أن الإضافات تُطبَّق على الأصل. حين ترسل دفعةً إضافية، سيعاملها بعض المُقرِضين افتراضيًّا كتسديدٍ مبكر للقسط التالي بدلًا من خفض الأصل. جملة واحدة إلى بنكك («طبّق هذا على الأصل») تحمي وفوراتك.
لا تُجوّع صندوق طوارئك لتفعل ذلك. المال المُرسَل إلى قرضٍ يصعب استرجاعه. الدفعات الإضافية رائعة — بعد أن يكون لديك وسادة نقدية أساسية. قرضٌ سُدِّد قبل عامين لا يواسي إن وضعك عطبٌ في ناقل الحركة على بطاقة ائتمان بـ 25%.

لاحظ أن محاكاة الدفعة الإضافية تنطبق على قروض الرصيد المتناقص فقط. ففي عقدٍ حقيقي بمعدل ثابت، تكون الفائدة مثبّتةً من اليوم الأول، فالسداد المبكر عادةً يقصّر الجدول دون أن يقلّل الفائدة المستحقة — عيبٌ صامت آخر لهياكل المعدل الثابت، وسببٌ آخر لأن الحاسبة تُخفي الحقل في ذلك الوضع بدلًا من أن تُريك وفوراتٍ لن تتحقّق.

نسبة الدين إلى الدخل: كم قرضًا تستطيع فعلًا تحمّله؟

أهم سؤال عن أي قرض ليس «كم القسط؟» — بل «هل أستطيع حمل هذا القسط سنواتٍ دون أن تنحني حياتي حوله؟». لذلك وُجد حقل الدخل الاختياري في الحاسبة. أدخِل دخلك الشهري، فتحسب نسبة القسط إلى الدخل: القسط الجديد كنسبةٍ مئوية مما تكسبه كل شهر.

تصنّف الأداة النتيجة في ثلاثة نطاقات، مستمدّةً من العتبات التي يستخدمها المُقرِضون أنفسهم:

نسبة القسط إلى الدخل	حُكم الحاسبة	ماذا يعني عمليًّا
أقل من 20%	مريح	القسط يتّسع بمتّسعٍ وافر — للادّخار، وللمفاجآت، وللحياة. هذا هو النطاق الذي تصوّبه.
20% إلى 36%	قابل للإدارة	ممكنٌ عمليًّا، وهو تقريبًا حيث يرسم كثير من المُقرِضين خطوط موافقتهم — لكن صورة دَينك الكلية مهمة. فإن كنت تحمل أقساطًا أخرى، فالضغط الحقيقي أكبر مما يُظهره هذا الرقم المفرد.
فوق 36%	مرتفع — راجِع ميزانيتك	تاريخيًّا، يواجه المقترِضون فوق هذا الخط ضغطًا حقيقيًّا. والمُقرِضون يتردّدون هنا أيضًا. فكّر في مبلغ أصغر، أو دفعة أولى أكبر، أو مدة أطول، أو الانتظار.

هذه ليست خطوطًا اعتباطية. فـ قاعدة 28/36 الكلاسيكية المستخدمة في تقييم الرهون العقارية عقودًا تقول إن تكاليف السكن لا ينبغي أن تتجاوز نحو 28% من الدخل الإجمالي، وإن كل أقساط الدَّين مجتمعةً لا ينبغي أن تتجاوز نحو 36%. ونسبة القرض الواحد في الحاسبة تستند إلى المنطق نفسه: قرضٌ يجلس وحده فوق 36% من الدخل علامةٌ خطيرة، وحتى قرضٌ «قابل للإدارة» بـ 25% قد يكون كثيرًا إن كانت دفعة سيارة وبطاقات ائتمان تطالب أصلًا بـ 15% إضافية.

ولإطارٍ ميزانياتي أوسع، يحبّ كثير من المخطّطين الماليين إرشاد 50/30/20: نحو 50% من الدخل للضروريات (السكن، الطعام، الفواتير، الحدّ الأدنى لأقساط الدَّين)، و30% للكماليات، و20% للادّخار والسداد الإضافي. القسط الجديد يقع في سلّة «الضروريات» — وكل نقطة دخلٍ يطالب بها هي نقطة غير متاحة في مكان آخر. احسب النسبة قبل أن تتقدّم بالطلب، لا بعد أن توقّع. إنها أرخص نصيحة مالية ستحصل عليها، والحاسبة تجعلها فحصًا من ثانيتين.

قيدٌ صادق واحد: تحسب الأداة النسبة للقرض الذي تنمذجه، بالدخل الذي تُدخله. وهي لا ترى ديونك الأخرى. وللحصول على رقم نسبة دَينٍ إلى دخلٍ حقيقي كالذي يحسبه مُقيّم الرهن العقاري، اجمع كل أقساط دَينك الشهرية — بما فيها هذا القرض الجديد — واقسمها على الدخل الإجمالي الشهري بنفسك. فإن تجاوز ذلك المجموع 36%، فطأ بحذرٍ مهما قال أي مقياس قرضٍ مفرد.

الدفعات الأولى: لماذا أول مالٍ هو الأهم

يبدو حقل الدفعة الأولى متواضعًا، لكنه بهدوء من أقوى المدخلات في الأداة كلها. المال الذي تدفعه مقدَّمًا هو مالٌ لا يصير دَينًا أبدًا — أي أنه لا يراكم وحدةً واحدة من الفائدة، طوال عمر القرض كله.

خذ المثال الافتراضي مجدّدًا: 10,000 بمعدل 5% على 5 سنوات تكلّف 1,322.74 فائدةً. ادفع 2,000 مقدَّمًا فتموّل 8,000 بدلًا من ذلك — يهبط القسط من 188.71 إلى نحو 151، ويهبط إجمالي الفائدة إلى نحو 1,058. لم يخفّض الـ 2,000 قرضك بمقدار 2,000 فحسب؛ بل محا أيضًا نحو 265 من الفائدة المستقبلية. وفي الرهن العقاري، يتضاعف الأثر نفسه عبر عقود: كل 10,000 من الدفعة الأولى على قرضٍ بمعدل 7% لثلاثين سنة يوفّر عليك نحو 14,000 من الفائدة كنت ستدفعها على تلك الشريحة.

تؤدّي الدفعات الأولى ثلاث وظائف أخرى تتجاوز مجرّد توفير الفائدة:

تخفض نسبة القرض إلى القيمة (LTV) — حصّة سعر الأصل التي تقترضها. وانخفاض LTV غالبًا ما يفتح معدلات فائدة أفضل، وفي الرهون العقارية، بلوغ 20% مقدَّمًا يُلغي عادةً تكلفة تأمين الرهن الإضافية في الأسواق التي تشترطه.
تحميك من الملكية السالبة. السيارات تفقد قيمتها بسرعة؛ ومشترٍ بلا دفعةٍ أولى قد يدين بأكثر مما تساويه السيارة سنوات. دفعةٌ أولى متينة تُبقيك على الجانب الصحيح من ذلك الخط.
تقلّص القسط نفسه، ما يحسّن نسبة قسطك إلى دخلك — أحيانًا بما يكفي تمامًا لنقل قرضٍ من نطاق «المرتفع» إلى «القابل للإدارة».

جرّب الحقل. رؤية إجمالي الفائدة يهبط كلما ارتفعت الدفعة الأولى هي أسرع طريقة لتشعر — لا أن تعرف فقط — لماذا يستحقّ المال المقدَّم أن يُراكَم قبل أن تقترض.

دليل ميداني لأنواع القروض (والمعدلات خلف القيم الافتراضية)

حين تختار نوع قرضٍ في الحاسبة، تقترح معدل فائدة مبدئيًّا. وهذه القيم الافتراضية ليست عشوائية — إنها تعكس النمط الواسع والدائم لكيفية تسعير المُقرِضين للمخاطرة. المعدلات الحقيقية تتفاوت تفاوتًا هائلًا حسب البلد والسنة والمُقرِض وملفّك الائتماني، فاستبدل دائمًا القيمة الافتراضية بعرضك الفعلي؛ لكن العلاقات بين الفئات تستحقّ الفهم.

نوع القرض	المعدل المقترح في الحاسبة	لماذا يُسعَّر هكذا
منزل / رهن عقاري	4.5%	مضمون بعقارٍ يميل إلى حفظ قيمته؛ مدد طويلة؛ أرخص مال استهلاكي في معظم الأسواق.
تعليم	5%	مدعوم أو مضمون حكوميًّا في الغالب؛ يُسعَّر على قدرة الكسب المستقبلية لا على الضمان.
سيارة	6%	مضمون بالمركبة — لكن المركبات تهبط قيمتها بسرعة، فهو أغلى من إقراض العقار. السيارات الجديدة عادةً تتفوّق على معدلات المستعملة.
أعمال	8%	يُسعَّر على مخاطرة المشروع؛ نطاقاته واسعة، من برامج رخيصة مضمونة حكوميًّا إلى خطوط ائتمان غير مضمونة باهظة.
شخصي	9%	غير مضمون عادةً — بلا ضمانٍ إطلاقًا — فيحمل المعدل كامل ثقل مخاطر التعثّر. أوسع نطاقٍ بين كل الفئات.

النمط تحت الجدول: الضمان هو ثمن المال. فكلما سهُل على المُقرِض استرداد أمواله إن توقّفت عن الدفع — منزل، سيارة — قلّ ما يفرضه عليك مقابل المخاطرة. والاقتراض غير المضمون (القروض الشخصية، بطاقات الائتمان) يجلس في الطرف الغالي لهذا السبب تحديدًا. وتاريخك الائتماني يحرّكك صعودًا أو هبوطًا داخل كل نطاق: الفجوة بين ملفٍّ ائتماني ممتاز وآخر سيّئ على القرض الشخصي نفسه قد تبلغ عشر نقاطٍ مئوية أو أكثر، وهو ما — كما يُظهر جدول المرجع السابق — قد يضاعف القسط تقريبًا.

الخلاصة العملية عند مقارنة العروض بين الأنواع: لا تقارن المعدلات عبر الفئات («قرض سيارتي أرخص من قرض ابن عمّي الشخصي») — قارن داخلها، ودائمًا بطريقة الفائدة نفسها. قرض سيارة بمعدل 6% رصيدًا متناقصًا يتفوّق على قرض سيارة بمعدل 4% ثابت على خمس سنوات؛ أدخِل كليهما في الحاسبة وتأكّد بنفسك.

سبع طرق مُجرَّبة لدفع فائدة أقل

كل ما سبق يتكثّف في قائمة قصيرة قابلة للتنفيذ. كلٌّ من هذه قابل للاختبار في الحاسبة في ثوانٍ — وهذا هو الغرض من امتلاك واحدة.

قصّر المدة. أكبر رافعة على الإطلاق. نقل قرضٍ بمعدل 7% من 30 إلى 15 سنة يرفع مُعامِل القسط من 6.65 إلى 8.99 لكل ألف — نحو 35% أكثر شهريًّا — لكنه يقصّ إجمالي الفائدة بأكثر من النصف. إن اتّسع القسط الأعلى تحت 20% من الدخل، ففكّر فيه بجدّية.
تفاوض أو ازحم على المعدل. حتى نصف نقطةٍ مئوية يُحدث فرقًا. على 200,000 لثلاثين سنة، الفرق بين 7% و6.5% نحو 24,000 على عمر القرض. احصل على ثلاثة عروض؛ أدخِل كلًّا في الحاسبة؛ ودع إجمالي الفائدة يختار الفائز.
ارفع الدفعة الأولى. كل وحدة مقدَّمة هي وحدة لا تكسب فيها المُقرِض فائدةً أبدًا — وقد تحسّن معدلك عبر LTV أقل.
أضِف دفعةً إضافيةً صغيرة تلقائية. كما بيّنّا: 100 إضافية على قرضٍ قدره 10,000 وفّرت 500.58 و22 شهرًا. اضبطها تحويلًا آليًّا لتحدث دون إرادة.
تأكّد أنك على الرصيد المتناقص. إن كانت عروضك الوحيدة بمعدل ثابت، فاضرِب في 1.8–1.9 لترى الحقيقة، واستخدم ذلك الرقم للتفاوض أو لتبرير البحث في مكان آخر.
تجنّب مدّ المدة لـ«تتحمّل» أكثر. المدة الأطول تجعل مبلغًا لا تقدر عليه يبدو ميسورًا. إن كان شراءٌ لا يتّسع لميزانيتك إلا على 7 سنوات أو أكثر، فالاستنتاج الصادق عادةً أن الشراء أكبر من اللازم، لا أن المدة صحيحة.
أعِد التمويل حين تتحسّن الظروف فعلًا. إن هبطت معدلات السوق أو تحسّن ائتمانك جوهريًّا، فاستبدال قرضٍ غالٍ بأرخص قد يوفّر مالًا حقيقيًّا — بعد حساب أي رسوم. نمذِج القرض القديم والجديد جنبًا إلى جنب وقارن الفائدة المتبقّية، لا الأقساط فقط.

كل الصيغ التي تستخدمها هذه الحاسبة

للطلاب، وللفضوليين، ولكل من يريد التحقّق من الأرقام يدويًّا، ها هي المجموعة الكاملة من الصيغ التي تعمل خلف الواجهة. لا صناديق سوداء.

ما الذي يُحسب	الصيغة
عدد الأقساط الشهرية	n = السنوات × 12 (أو تُدخَل بالأشهر مباشرةً)
معدل الفائدة الشهري	r = المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100
المبلغ المموَّل	P = مبلغ القرض − الدفعة الأولى
القسط الشهري (رصيد متناقص)	M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
القسط الشهري (فائدة 0%)	M = P ÷ n
فائدة كل شهر (متناقص)	الرصيد المتبقّي × r
أصل كل شهر (متناقص)	M − فائدة ذلك الشهر
إجمالي الفائدة (معدل ثابت)	I = P × المعدل السنوي × السنوات
القسط الشهري (معدل ثابت)	M = (P + I) ÷ n
نسبة القسط إلى الدخل	M ÷ الدخل الشهري × 100
حصة الفائدة من التكلفة الكاملة	إجمالي الفائدة ÷ التكلفة الكاملة × 100
المعدل الثابت ← APR تقريبي	المعدل الثابت × 1.8 إلى 1.9 (قاعدة تقريبية؛ طابِق الأقساط في الأداة للرقم الدقيق)
الانتهاء مع دفعات إضافية	محاكاة شهرًا بشهر: فائدة على الرصيد المتبقّي، ثم قسط + إضافي مطبَّقان، والباقي للأصل، مكرَّرًا حتى يبلغ الرصيد صفرًا

ملاحظة تقنية صغيرة نفخر بها: يضبط المحرّك القسط الأخير تحديدًا كي يهبط رصيدك النهائي على صفرٍ بالضبط — لا قروش شبحية متبقّية، ولا شهر أخير مدفوع زيادةً. تفصيلٌ ضئيل، لكنه الفرق بين لعبةٍ وأداةٍ يمكنك أن تُطابق بها جدول بنكك.

مصنوعة للجميع: ست لغات، وأكثر من 40 عملة، وخصوصية تامة

القرض تجربة كونية، لذا رفضنا أن نبني حاسبةً لا تعمل بارتياح إلا بالإنجليزية والدولار. إليك بعض ما تحت الغطاء مما يجعل هذه الأداة عالميةً حقًّا:

ست لغات، مُكتشَفة تلقائيًّا. الإنجليزية والفرنسية والإسبانية والصينية والهندية والعربية — تتبع الواجهة متصفّحك والصفحة التي أنت فيها، ويمكنك التبديل يدويًّا بلمسة. والواجهة العربية من اليمين إلى اليسار بالكامل، بتخطيطٍ ومخطّطٍ وجداولَ كلها معكوسة بشكل صحيح لا مقلوبة بخرَق.
أرقام لاتينية في كل مكان، بتصميمٍ متعمَّد. حتى في العربية، تُعرَض المبالغ بالأرقام الغربية المألوفة (188.71، لا الصيغ العربية-الشرقية)، لأن هكذا تعرض الغالبية الساحقة من تطبيقات البنوك والكشوف وبطاقات الأسعار الأرقامَ في أنحاء العالم العربي. الاتّساق يتفوّق على الرسميّة.
أكثر من أربعين عملة بالدقّة الصحيحة. الين والوون يُعرَضان بلا كسور عشرية، والدينار الكويتي والبحريني بثلاثة، ومعظم الباقي باثنين — تلقائيًّا. إن أظهرت عملتك القروش، أظهرت الحاسبة القروش.
اكتب الأرقام بطريقتك. يقبل المُحلِّل 1,234.56 و1.234,56 و1 000 000 والأرقام العربية-الهندية، ويستنتج ما قصدت. الفواصل العشرية تعمل. وفواصل الآلاف تعمل. شيءٌ صغير يزيل ألف إحباطٍ صغير.
حسابات قابلة للمشاركة. يستطيع المستخدمون المتقدّمون تمرير القيم مباشرةً في عنوان الصفحة — مثلًا ?amount=50000&rate=4.5&term=20&extra=200 — فتُحمَّل الحاسبة معبّأةً مسبقًا. أيها المدوّنون الماليون والمستشارون وروّاد المنتديات: اربطوا قرّاءكم مباشرةً بمثالٍ محلول بدلًا من وصف واحد.
كل شيء يبقى على جهازك. الحساب كله يعمل في متصفّحك. لا حساب، ولا بريد، ولا كوكيز تحصد حجم قرضك، ولا خادم يستقبل دخلك. أغلق التبويب فيختفي. الفضول المالي لا ينبغي أن يكلّفك خصوصيّتك، وهنا لا يفعل.
تعمل في كل مكانٍ أنت فيه. يتكيّف التخطيط من شاشة سطح مكتبٍ عريضة حتى أصغر الهواتف، فيصير فحصُ قدرةٍ سريعٌ في موقف سيارات معرضٍ مثلَ فحصٍ على مكتبك تمامًا.

الأسئلة الشائعة

كيف يُحسب القسط الشهري للقرض؟

بصيغة السداد المعيارية: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)، حيث P المبلغ المموَّل، وr المعدل الشهري (السنوي ÷ 12)، وn عدد الأقساط. لـ 10,000 بمعدل 5% على 60 شهرًا، يكون ذلك 188.71 شهريًّا. تطبّق الحاسبة هذه الصيغة تمامًا — وللقروض ذات المعدل الثابت، الطريقة الثابتة الأبسط الموصوفة أعلاه.

ما الفرق بين حاسبة EMI وهذه الأداة؟

لا فرق حقًّا — EMI (القسط الشهري المتساوي) هو ببساطة المصطلح المستخدم في الهند وعدة أسواق أخرى للقسط الشهري الثابت على قرض رصيدٍ متناقص. تحسب هذه الحاسبة أقساط EMI بدقّة، بما فيها جدول السداد الكامل، والواجهة الهندية تجعلها حاسبة EMI كاملة لمستخدمي الهند، مع دعم الروبية جاهزًا.

لماذا يختلف القسط الذي يذكره بنكي قليلًا؟

عادةً لأحد أربعة أسباب: بنكك يُضيف رسومًا أو تأمينًا إلزاميًّا داخل القسط؛ أو الفترة الأولى أطول أو أقصر من شهرٍ كامل؛ أو البنك يستخدم احتساب فائدةٍ يوميًّا لا شهريًّا؛ أو المعدل المذكور ليس المعدل المطبَّق فعلًا (خلط الثابت بـ APR، مجدّدًا). القسط الصافي للأصل والفائدة ينبغي أن يطابق هذه الحاسبة في حدود التقريب. فإن كانت الفجوة كبيرة، اطلب من مُقرِضك تفصيل ما بداخل القسط — إنه حقّك، والجواب غالبًا تعليمي.

ما نسبة الدين إلى الدخل الجيدة؟

لقسط قرضٍ مفرد، أقل من 20% من الدخل الشهري مريح، و20–36% قابل للإدارة؛ وفوق 36% علامة تحذير. ولكل الديون مجتمعةً، السقف الإقراضي التقليدي نحو 36% من الدخل الإجمالي. والأقل دائمًا أقوى — لفرص الموافقة ولنومك على السواء.

هل توفّر الدفعات الشهرية الإضافية كل هذا القدر فعلًا؟

نعم، وهو حسابٌ محض، لا تسويق. كل وحدة إضافية تذهب مباشرةً إلى الأصل، والأصل المُزال يتوقّف عن توليد الفائدة لكل شهرٍ متبقٍّ. في المثال المحلول أعلاه، 100 إضافية شهريًّا على قرضٍ قدره 10,000 بمعدل 5% وفّرت 500.58 فائدةً وأنهت القرض قبل 22 شهرًا. والقروض الأكبر والمدد الأطول تضخّم الأثر. فقط تأكّد أن مُقرِضك يطبّق الإضافات على الأصل ولا يفرض غرامة سدادٍ مبكر.

هل الحاسبة مجانية؟ وهل تحفظون أرقامي؟

مجانية تمامًا، دون تسجيل، ولا — لا يُرسَل ولا يُحفَظ أيُّ شيء تُدخله في أي مكان. كل الحسابات تحدث محليًّا في متصفّحك. بنيناها هكذا عن قصد.

هل أستطيع استخدامها لرهنٍ عقاري أو قرض سيارة أو قرضٍ شخصي؟

لها جميعًا. طريقة الرصيد المتناقص هي المعيار للرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية وقروض الطلاب في معظم الأسواق. اختَر نوع القرض المطابق لمعدلٍ مبدئي معقول، ثم أدخِل عرضك الفعلي. وللرهون العقارية، تذكّر أن النتيجة تغطّي الأصل والفائدة فقط — الضرائب العقارية والتأمين، حيثما تنطبق، تأتي فوق ذلك.

ما هو جدول السداد بالضبط؟

جدولٌ يسرد كل دفعةٍ على مدى عمر القرض، مُظهِرًا كم من كل قسطٍ يدفع فائدةً، وكم يخفّض الأصل، وأيُّ رصيدٍ يبقى بعده. إنه السيرة الكاملة للقرض. تولّده هذه الحاسبة فورًا، بتفصيلٍ شهري أو ملخّصٍ سنوي، لأي تركيبةٍ من المدخلات.

مُقرِضي لا يعرض إلا المعدل الثابت. هل ذلك سيّئٌ تلقائيًّا؟

ليس تلقائيًّا — لكن ينبغي أن تعرف تكلفته الحقيقية قبل الموافقة. اضرِب المعدل الثابت في نحو 1.8–1.9 لتقدير APR المكافئ، أو طابِق الأقساط الشهرية بين وضعَي الحاسبة للرقم الدقيق. فإن وُجد بديلٌ برصيدٍ متناقص بتكلفةٍ حقيقية مماثلة، فهو عادةً الهيكل الأفضل، لأنه أيضًا يكافئ السداد المبكر.

الخلاصة

القرض بطاقة سعرٍ ببُعدٍ زمني، ومعظم ذلك السعر يختبئ في أماكن لا يُظهرها القسط الشهري قط: طريقة الفائدة، وطول المدة، ومنحنى السداد، والصبر المُركَّب للدفعات الإضافية الصغيرة. حاسبة القروض والميزانية المجانية في هذه الصفحة موجودة لتجرّ كل ذلك إلى النور — بلغتك، وعملتك، وفي متصفّحك وحده — كي يكون العرض التالي الذي توقّعه عرضًا تفهمه تمامًا.

مرّر أرقامك الحقيقية. جرّب مدةً أقصر. أضِف 50 دفعةً إضافية وشاهِد الأشهر تتساقط. طابِق القسط بدخلك قبل أن يطابقه مُقرِضٌ نيابةً عنك. عشر دقائق مع حاسبةٍ صادقة، قبل أن تقترض، تساوي أكثر من أي نصيحةٍ بعد أن تفعل.

هذا المقال وهذه الحاسبة مقدَّمان من Tooliqo لأغراض تعليمية. وهما لا يشكّلان استشارةً مالية؛ إذ تتفاوت شروط القروض واللوائح والمعدلات حسب البلد والمُقرِض. تحقّق دائمًا من الأرقام مع مؤسّستك المالية قبل توقيع أي اتفاق.